几天前，我接到了银行的电话，通知我在月底前我的抵押贷款利率必须选择LPR或固定利率。我该怎么办？我可以不选吗？

1.房贷利率一定要换算成LPR或者固定利率吗？

2019年12月，央行发布了股票浮动利率贷款定价基准转换文件。3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户协商定价基准转换条款，将原合同约定的利率定价方式转换为LPR作为定价基准。增加值可以是负数，在合同剩余期限内增加值是固定的；也可以转换成固定利率。原则上应在明年8月31日前完成转换。

根据央行的规定，在现有的商业抵押贷款合同下，必须变更以下五个条件。

(1)2020年1月1日前，已发放房贷或已签订合同但未发放贷款。

(2)房贷利率根据基准利率的浮动确定。

(3)浮动利率，如每年1月1日利率调整，固定利率无需调整。

(4)对于商业贷款或商业贷款与公积金贷款混合贷款，公积金贷款不予转换。如果是商贷和公积金混合贷款，只折算商贷。

(5)贷款剩余期限在1年以上。

满足以上五个条件，就必须转型，因为这是央行下发的顶层文件，必须要改。

2.选择固定利率还是LPR利率好？

首先，我们要了解什么是固定利率和LPR利率。

(1)固定利率，固定利率抵押合同期限利率不变。在目前基准利率上下浮动的模式下，当基准利率发生变化时，房贷利率也随之变化。近五年来，2015年3月1日，五年期以上贷款基准利率从6.15%降至5.9%，同年5月11日降至5.65%，随后在6月28日，基准利率下降。

贷款基准利率一直在下降。如果你的贷款合同现在是固定利率和非浮动利率的浮动模式，你已经吃了亏，多付了房贷利息。

(2)LPR利率

LPR利率等于MLF利率加上点。MLF是央行的中期借贷便利利率，由18家银行的报价加点形成。加分是我们了解的18家报价银行的利率。去掉最高和最低，再去平均。LPR利率于每月20日公布。

基于LPR利率的商业房贷利率模型是在LPR利率基础上加若干个点，各地区根据当地情况灵活指定点数。在按揭合同转换成LPR利率后，点数将保持不变。

我现在的贷款利率是基准利率9折，利率4.41%。折算前后利率不变，加的点数等于4.41%-2019年LPR利率=-0.39%。对于基于LPR利率的合同，利率在合同期限内是否也保持不变？显然不是。我们的抵押贷款合同中有一个重新定价日，贷款利率将在重新定价日进行调整。新的一年期贷款。

根据以上分析，固定利率合同中的利率保持不变，LPR利率将在贷款重新定价日重新计算。两者谁更划算取决于LPR利率是升是降。从基准利率，LPR利率的前身，利率已经下降。LPR放开后，利率下降了三倍。另外，即使没有疫情，中国经济也已经处于下行通道，需要宽松的货币环境来支持实体经济的发展。而且现在处于后疫情阶段，更需要宽松的货币环境。因此，LPR利率在短期和长期都将处于下行空区间，因此LPR更具性价比。

综上所述:商业按揭贷款利率转换为LPR或固定利率，是一个顶层设计，满足以上五个条件就必须转换。从经济环境和历史情况分析，换算成LPR利率更划算。我会选择转换成LPR利率。